فرانشیز در بیمه تکمیلی؛ عددی کوچک با اثر بزرگ بر هزینه درمان

فقط داشتن بیمه تکمیلی کافی نیست و جزئیاتی مانند فرانشیز می‌تواند روی میزان پرداخت نهایی بیمه‌گزار تاثیر زیادی داشته باشد. در ادامه شما را با فرانشیز در بیمه تکمیلی آشنا کرده‌ایم.

https://bimebazar.com/supplemental-insurance/

فرانشیز چیست و چگونه سهم پرداختی بیمه‌گزار را تعیین می‌کند؟

فرانشیز یکی از مهم‌ترین اصطلاحاتی است که هنگام خرید یا استفاده از بیمه تکمیلی با آن مواجه می‌شوید. منظور از فرانشیز، بخشی از هزینه‌های درمان است که طبق شرایط بیمه‌نامه، بر عهده بیمه‌گزار قرار می‌گیرد و شرکت بیمه تنها بخش باقی‌مانده هزینه را پرداخت می‌کند.

برای مثال، اگر در یک بیمه‌نامه فرانشیز ۱۰ درصد تعیین شده باشد، یعنی بیمه‌گزار باید ۱۰ درصد از هزینه مورد تایید بیمه را پرداخت کند و شرکت بیمه ۹۰ درصد باقی‌مانده را بر عهده می‌گیرد. بنابراین، میزان فرانشیز مستقیما روی هزینه‌ای که در نهایت از جیب فرد پرداخت می‌شود، اثر دارد.

در بیمه تکمیلی، مبلغی که فرد هنگام دریافت خدمات درمانی پرداخت می‌کند، به چند عامل بستگی دارد که از جمله آن می‌توان به هزینه واقعی درمان، سقف تعهدات بیمه، نوع خدمت و درصد فرانشیز تعیین‌شده در بیمه‌نامه اشاره کرد.

فرمول محاسبه سهم بیمه گزار

فرمول ساده محاسبه سهم بیمه‌گزار در بیمه تکمیلی به این صورت است:

مبلغ پرداختی بیمه‌گزار = هزینه درمان × درصد فرانشیز

برای مثال، اگر هزینه یک عمل جراحی ۳۰ میلیون تومان و فرانشیز بیمه‌نامه ۲۰ درصد تعیین شده باشد، بیمه‌گزار باید ۶ میلیون تومان از این مبلغ را پرداخت کند و شرکت بیمه ۲۴ میلیون تومان باقی‌مانده را طبق شرایط قرارداد پرداخت خواهد کرد.

البته در عمل، محاسبه نهایی ممکن است به سقف تعهدات بیمه و میزان هزینه مورد تایید شرکت بیمه هم وابسته باشد. برای نمونه، اگر هزینه یک خدمت بیشتر از سقف تعهدات سالانه بیمه شود، بخش اضافی آن دیگر تحت پوشش قرار نمی‌گیرد و باید توسط خودتان پرداخت شود.

به همین دلیل، بررسی درصد فرانشیز در کنار سقف تعهدات، یکی از مهم‌ترین مراحل انتخاب بیمه تکمیلی است.

فرانشیز با سقف تعهدات بیمه چه تفاوتی دارد؟

فرانشیز و سقف تعهدات دو مفهوم متفاوت هستند، اما بسیاری از افراد هنگام خرید بیمه تکمیلی این دو مورد را با یکدیگر اشتباه می‌گیرند.

سقف تعهدات، حداکثر مبلغی است که شرکت بیمه در یک بازه زمانی مشخص برای یک خدمت یا گروهی از خدمات پرداخت می‌کند. برای مثال، ممکن است یک بیمه‌نامه برای خدمات بستری تا سقف ۵۰۰ میلیون تومان تعهد داشته باشد. اما فرانشیز، درصدی از همان هزینه‌ای است که حتی در صورت وجود پوشش بیمه‌ای، بخشی از آن بر عهده بیمه‌گزار باقی می‌ماند.‌
می‌توانید در جدول زیر به صورت دقیق‌تر با تفاوت فرانشیز بیمه تکمیلی و سقف تعهدات بیمه آشنا شوید:

بر اساس اطلاعات این جدول، خوب است هنگام مقایسه بیمه‌های تکمیلی باید هم به میزان پوشش‌ها توجه و هم درصد فرانشیز را بررسی کنید؛ زیرا ممکن است دو بیمه‌نامه با سقف تعهد مشابه، به دلیل تفاوت در فرانشیز، هزینه نهایی متفاوتی داشته باشند.

بررسی تاثیر فرانشیز بر هزینه نهایی درمان با چند مثال ساده

برای اینکه اثر واقعی فرانشیز بهتر مشخص شود، می‌توان آن را با چند مثال عددی بررسی کرد. فرض کنید هزینه یک خدمت درمانی مشخص و تنها تفاوت میان بیمه‌نامه‌ها، درصد فرانشیز آنها باشد. می‌توانید در جدول زیر محاسبه مبالغ پرداختی بیمه تکمیلی را باتوجه به فرانشیز مشاهده کنید:

همان‌طور که مشخص است، تفاوت چند درصدی در فرانشیز می‌تواند در هزینه‌های درمانی بالا، اختلاف قابل توجهی به‌وجود بیاورد. برای یک خدمت درمانی کم‌هزینه، ممکن است اختلاف فرانشیز چند صد هزار تومان باشد، اما در خدماتی مانند جراحی، بستری یا درمان‌های طولانی‌مدت، همین درصد می‌تواند به چند میلیون تومان افزایش پیدا کند.

آیا فرانشیز برای همه خدمات درمانی یکسان است؟

خیر، میزان فرانشیز همیشه برای تمام خدمات یک بیمه‌نامه ثابت نیست. شرکت‌های بیمه برای پوشش‌های مختلف، شرایط متفاوتی را درنظر می‌گیرند.

مثلا ممکن است فرانشیز خدمات بستری با خدمات سرپایی متفاوت یا بعضی پوشش‌های خاص مانند دندانپزشکی، آزمایش‌ها، تصویربرداری یا خدمات پاراکلینیکی شرایط جداگانه‌ای داشته باشند.

به دلیل همین تفاوت‌ها بهتر است هنگام خرید بیمه تکمیلی، جزئیات جدول تعهدات شرکت بیمه را به‌خوبی بررسی کنید. صرف دانستن مبلغ حق بیمه یا سقف کلی پوشش‌ها کافی نیست و باید درست درک کنید هر خدمت با چه میزان فرانشیز ارائه می‌شود.

آیا فرانشیز کمتر همیشه انتخاب بهتری است؟

در نگاه اول ممکن است تصور کنید هرچه فرانشیز کمتر باشد، بیمه تکمیلی بهتر است. از نظر میزان پرداخت از جیب بیمه‌گزار، فرانشیز کمتر مزیت محسوب می‌شود، اما این موضوع تنها معیار انتخاب بیمه‌نامه نیست.

کاهش فرانشیز می‌تواند مبلغ حق بیمه را افزایش دهد، زیرا در چنین شرایطی شرکت بیمه سهم بیشتری از هزینه‌های درمان را پرداخت خواهد کرد. در مقابل، بیمه‌نامه‌هایی با فرانشیز بالاتر ممکن است هزینه اولیه کمتری داشته باشند.

به همین دلیل، انتخاب مناسب به شرایط خودتان بستگی دارد. افرادی که احتمال استفاده بیشتری از خدمات درمانی دارند، طبیعتا بیمه‌ای با فرانشیز کمتر را ترجیح می‌دهند. در مقابل، اگر بیشتر به دنبال داشتن پوشش مالی در برابر هزینه‌های سنگین درمان هستید، بهتر است بیمه‌نامه‌ای با حق بیمه مناسب‌تر و فرانشیز بالاتر را انتخاب کنید.

مقایسه بیمه بدون ابهام با بیمه بازار

اگر قصد خرید بیمه تکمیلی دارید، در سامانه بیمه بازار با مقایسه گزینه‌های مختلف، امکان انتخاب بیمه‌نامه‌ای مناسب‌تر خواهید داشت تا در زمان نیاز، بخش بیشتری از هزینه‌های درمانی خودتان و عزیزانتان تحت پوشش قرار بگیرد و با خیال آسوده‌تری از خدمات بیمه استفاده کنید. تنها کافی است برای مقایسه دقیق طرح‌های بیمه تکمیلی و بررسی جزئیاتی مانند میزان فرانشیز، سقف تعهدات و شرایط هر پوشش، از خدمات بیمه بازار به لینک زیر مراجعه کنید.